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和讯网理财沙龙:网银安全与发展

  

和讯网理财沙龙:网银安全与发展

和讯网理财沙龙:网银安全与发展

  2006年5月18日下午,和讯网理财沙龙邀请到了中国金融认证中心(CFCA)李晓峰总经理、华夏银行网络银行部黎清总经理、中信银行公司银行部市场营销部张连泽,共同探讨"网上银行安全与发展"。嘉宾们回答了大家关心的话题,与大众网民进行了良好的互动交流,消除了大众对于网上银行安全与否的困惑,并且使大众对于网上银行和数字证书有了更为深刻的认识。

  以下是本次理财沙龙的精彩摘要:

  精彩摘要(来自和讯网银行频道)

  网银安全是一项系统工程

  黎清:我们也经常碰到一些客户问,说保护网银的根据途径是什么?今天借此机会谈一些我个人的意见。网上银行的安全涉及到法律法规建设,也涉及到银行和第三方机构手段的应用和管理,还有用户自己安全和意识,知识的培养各个方面,是一个系统工程,不是一个方面。目前应该讲我们的大环境是越来越好,首先是我们的电子签名法,电子银行业务管理办法,电子支付指引等法律法规陆续的实施了,社会体系建设也不断加强,整体的大环境越来越好了,对网上欺诈犯罪活动打击力度也在加大。特别是数字证书的应用对网上银行的安全起到了重要的保证作用。刚才李总已经把CFCA的证书情况做了一个介绍。再一个是银行严谨的企业文化有效的防范了内部风险。但是光靠银行努力也不行,还需要用户自身对安全知识的积累和安全意识的提高,用户要培养安全意识严格按照银行的提示操作。银行和客户共同努力,网上银行的安全肯定是有保障的。

  张连泽:我觉得像李总和黎总说的,这里面银行技术,运行管理,安全控制,从银行来讲和整个法律层面来讲都有有利的保障,现在更多的是在广大的用户自身安全意识、使用方法这方面要多做一些工作,所以说这次06年CFCA联合各商业银行一起做这个活动也是出于这个目的,我刚才补充一点,个人用网上银行要注意一个习惯,现在用密码特别多,可能你一个密码很多地方都用,但是使用网上银行要注意,你用密码很可能被人猜到的时候,李总也讲了,你的证书也要保护好,这是两道锁,两种情况同时发生以后才能造成风险,就是证书和密码都被窃取了以后,才可能造成风险,这方面大家也要注意。

  网银收费是一个趋势

  李晓峰:刚才两位都讲了银行是从培育市场的角度,充分为客户着想,我们刚才讲很多客户不认识数字证书,应该说前期为客户垫付了当然不是一个客户,整体来讲是付出了很多,因为CFCA作为第三方认证机构,按照电子签名法的规定,向社会提供安全认证服务要承担赔负责任,签名法明确规定,第三方认证机构依法向客户提供服务要承担风险的,当然我们这个机构要运作肯定要收费的,这个费用是银行替客户交了。

  黎清:我们向他交,我们没有向客户收。(笑)

  李晓峰:收费是一个趋势,实际上现在有好多银行已经向客户收费了,无论像企业客户和个人客户很多银行已经收费的,还有相当一部分银行有自己的策略没有收费,收费这是大势所趋,从银行的发展来看每年的年费也开始收了。证书收费的标准是企业客户不超过200块钱一年(一张证书),个人客户一般8-10块,所以我们觉得费用不是一个障碍。

  数字证书是什么?

  李晓峰:刚才我讲了,迄今为止进行的各种宣传活动实在太必要了,我们的调查数据现实超过2/3的人不知道数字证书是什么东西,有一天有一个记者问我,也是采访金融和IT方面的,说证书是一张纸还是什么,广大网友可以这么理解,数字证书是一个你在现实生活中数字身份证,它是你网上的身份证和电子认证,是这么一个东西,它保存在一个类似我们经常用的U盘,用户见到的就是一个U盘的东西,这里有你的网上数字身份证,你的个人信息,有你个人数字的印章,当你使用网上银行的时候你插到计算机上,你和网上银行之间进行数字身份证确认,你交易要用数字银行进行盖章,达到这样一个目的。它是你的数字身份证也是数字印章,保存在一个U盘中。

  黎清:证书的安全应该是加了数字证书安全级别更高,但是现在我们也有很多银行目前没有CFCA的数字证书,但是这也不能说他们是不安全的,这一点咱们要明确。因为它只能说加了CFCA的数字证书安全级别更高了,所以不能说我没有叔数字证书就不安全了,但是我建议你使用,特别是交易量、资金量大的时候要多上一些保险,一百块钱我可以放在兜里面,如果是十万块钱我肯定要找一个保险柜放。

  数字证书为什么要加有效期

  李晓峰:有效期是指证书的有效期,一般来讲我们把证书设定有效期,类似于你的身份证一样,5年、10、20年的有效期,这也有一个有效期,一般是一年、两年,这个可能对客户来讲稍微麻烦一点,但是实际上从我们的角度来讲是保护您的安全。

  为什么要用第三方证书

  李晓峰:数字证书是银行自己发的,还是由CFCA发的,这有很大差别,因为第三方发的这才符合签名法,符合监管部门的有关规定,一旦出现纠纷的时候,客户才能够得到第三方面有法律依据的证明。

  证书通用目前还是一个理想

  李晓峰:目前还是一个理想,CFCA成立之初银行和各个银行之间共同筹建CFCA,初衷是这样,希望在金融机构之间实现一证在手。但是2000年CFCA成立到现在,我们确实经历了艰难的发展时期,有宣传的因素,也有CFCA自身的因素,更有法律法规环境的因素,当时这些都不是很有利。04年我们和民生银行,华夏银行联合做了试点工程,试图用CFCA实现互联互通,这样极大方便客户,通是通了,应用效果不好,网上银行没有统一的规范标准,各家银行的业务规则都不一样,有的需要办两张,有的需要办三张都不一样,技术标准也不一样,根据现有的情况搞通用有一定的困难,央行和国家信息化管理机构都很重视,我们现在做的工作是试图在业务规范和机构标准上统一起来,然后在一起实现通用。

  黎清:我有一个建议,向CFCA提一个建议,个人客户因为涉及的银行服务都在比较,可能也有一些业务,网友身上可能都有两个以上的卡,这样我想个人客户先突破,个人数字证书做突破,因为各个企业管理授权方式也不一样,可能很难通,但是个人就是一张,比如说我和中信两个都用CFCA的证书,这样我们相互通就是一样的,为客户省了一些钱,第二个也方便。

  李晓峰:这是一个好的建议,这项工作我们还在积极推进中。

  安全手段应用最好的是网上银行

  李晓峰:这个网友提到电子商务,我想提醒一下网友,到目前为止,在网上支付各个领域,网上银行以外的电子商务也是一个领域,还有一些网上证券等等各个领域,到目前为止安全手段应用最好的就是网上银行,我们在证券行业也是采用我们CFCA向广大的股民提供安全认证,但是应用得非常不好,这个也有方方面面的原因,比如说股市的兴衰,也与股民的素质有关,证券公司的推动宣传,推介的力度都有关系,应用不是很好。实际上网上银行也是电子商务的领域,我们为了区别其他的电子商务就把网上银行拿出来,我们说网上银行是最好的,其他的互联网上各种支付平台现在的交易是非常之大的,据我们了解第三方支付平台几乎都没有采用数字认证,所以大家去看一看案件非常多,所以安全问题绝对是令人担忧的。

  网上银行的三个发展阶段

  黎清:我想简单介绍一下我们网银经历了三个阶段,前一时间有人问我,我们和国内外比较国内网银是什么水平?有一个什么阶段。我跟大家说一下我个人的看法,网银从98年国内左右开始网络银行,在2000年以前叫第一个阶段,这个阶段是银行建立自己的网站,主要的只能是作为信息发布的渠道,塑造企业形象和品牌,这一代网上银行叫银行网站。第二个阶段是2000-2005年银行在市场的驱动下利用网上银行服务和运营成本低廉的优势快速发展网上银行用户,推出大量的传统业务功能,尽可能的把柜台业务搬到网上去,比如说工商银行有一个网点替代率,把分流柜台排队通过网上办理,作用不在于光减少排队的问题,节省了大量的社会资源。第二代的网上银行真正叫银行上网,把银行业务上网办理。从05年开始一直到现在包括今后一个发展阶段,就是银行面对新一轮的浪潮不仅仅满足把传统的业务搬到网上办理业务,还有大量的创新,比如说在网上炒汇,以后的黄金、期货很多,第三代才开始真正叫网上银行。第二个阶段是银行上网,第一个阶段是银行网站,第三个才是网上银行,真正银行激烈的争夺是在第三个阶段,所以我们华夏银行现在也很着急,规划新一代网银,我们决定从第三代开始做起点,和比较好的行缩短距离,甚至在某些方面超过他们。

  网上银行定位

  主持人:我们怎么看网上银行跟银行传统业务的关系,是作为传统业务的补充、并行,还是另辟蹊径?

  黎清:从网上办理银行业务,包括很多创新,所以不光是替代的问题,现在在柜台办理业务基本上可以在网上办理,当然没有全部达到,但是今后基本上可以达到,还有柜台上办不了的。举一个很简单的例子,比如说炒汇大赛,如果手工去跑的话可能行情就变了,通过网上就可以办到,以后还包括期货,还有很多创新的产品,瞬息万变,我觉得它是一个创新的渠道,所以网上银行今后的前途非常好。

  网上银行发展展望

  黎清:华夏银行一直对网上银行发展高度重视的,我刚才也和网友交流了,华夏银行为了更好的服务广大网民,我们正在打造新一代网银,华夏银行也是中等规模的商业银行,物力网点也是有限,我们投入小银行大网络,给广大网友提供更好的金融服务。(05-18 16:42)

  李晓峰:网上银行我相信必定会成为每一位公民日常生活中必不可少的安全、方便、快捷,现代化的支付理财工具,我们也希望广大网友充分利用网上银行现代化的支付手段,采用CFCA数字认证证书保证你的资金安全。

  张连泽:我们是在默默的做事,适当的时候会考虑向客户推介,网络环境需要大家营造,培养大家的使用习惯,中信这边应该从小的方面来说,会从功能方面,从培育客户使用方面做,从国内整个网上银行环境做出贡献,这也是我们最大的愿望。

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